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2005年7月
理財-規劃四十歲後的人生(3)
       林博

 

從小媽媽給我養成節儉的好習慣,上班以後固定每月薪水15%存在公司的退休基金裡,大慨一年去看它個一兩次,也沒有什麼行動。有一次一位仁兄的幾句話令我深省。「我們上班的一個大原因不就是要賺錢養家嗎?一個禮拜上班四十小時以上,難道不應該花個兩小時管理一下?」直到五年前想到提早退休出來全時間服事、想到以後的財務,才開始認真研究理財。中間也有些掙扎,比如「我們豈不該憑信心嗎?怎麼可以去計劃?」神給每個人的帶領不同,以下是我的領受。如下這段經文常常提醒我,神如何厚厚的給了我,我該如何做。

馬太福音二十五章:「主人給了五千銀子的那僕人,隨即拿去做買賣,另外賺了五千。主人說,好,你這良善忠心的僕人,你在不多的事上有忠心,我要把許多事派你管理,可以進來享受你主人的快樂。」這裡有兩個重點:

1、神是我們的主人,包括我們這個人、以及一切衪賜給我的,如恩賜、才幹、財產等。

2、我們應該好好經營主人給我們的(包括錢財),不是為自己,而是要為主人去運用。

我就想到,若我能好好經營神給我代管的銀子,能早點開始全時間事奉,甚至還可以支持其它神國的事工,該有多好。我相信有很多弟兄姊妹很會理財,您覺得呢?以下提供一個理財的模式,歡迎來信討論。

陳哥夫婦的故事

陳哥家住紐約水牛城,原住高雄,民國六十一年成大礦冶系畢業,後來在休士頓大學拿到碩士。 陳哥的原服務公司LTV鋼鐵公司在十年前破產,退休金因而烏有,從現在服務的公司,可拿到小額的退休金。陳哥計劃明年57歲提早退休,自費加入鄉福全時間服事。他在思考如何管理「他的」資產來支持下半輩子的服事生活。他的資產包括:

$260,000美金的共同基金投資

57歲起:每月$400的退休金

65歲起:每月社會福利金$1000

陳哥夫婦的財務需要有六項:

1、基本生活的需要:

耶穌說「不要為生命憂慮吃什麼,喝什麼;為身體憂慮穿什麼。……你們需用的這一切東西,你們的父是知道的。…先求衪的國與衪的義,這些東西都要加給你們了。」(太六25、32-33)

陳哥估計,在嘉義東石鄉,一對夫妻過簡單生活:每月食5千,衣2千,住1萬1(房租水電電話),行5千、社交及育樂4千,醫藥3千。一個月需要3萬新臺幣。

2、養育兒女,孝敬父母:(馬太十五5-6)

陳哥夫婦在兒女出生開始就在他們名下存了教育基金,也告訴他們只支持到大學畢業為止,因為兒女上的是公立大學,所以還有剩下,以後還可用來幫忙他們。父親已過世,母親與弟弟同住。陳哥希望,除了平常保持聯絡,每年能飛到美國看母親和兒女。預計每年4千美元。

3、幫助主內外需要的人:林後八章聖徒相助、雅一27「看顧患難中的孤兒寡婦」、好撒瑪利亞人的比喻,都是好例子。預計收入二十分之一。

4、支持聖工及十一奉獻:「主也是這樣命定,叫傳福音的靠著福音養生。」(林前九14)

5、納稅

6、長期療養 (long term care)的需要: 據統計,老人從最後衰弱到必須住進長期療養院時,住院期不超過兩年。所以該準備足夠三年的最後費用。

陳哥夫婦想用以下的理財模式來達到這些需要:

假設值:

•年需要:稅後$10,000美金為單位,以便以後的換算。

•年通貨膨脹率(3%)。

•多元性共同基金年報酬率8%(美國股票市場長期平均報酬率為12.5%)。

•在扣除夫妻年免稅額$9,700之後,淨所得稅率是10%。

陳哥預備設立三個帳戶:

1、$10,000美金活存供給每年所需的費用。

2、$30,000定存為三年生活費預備金,每年轉帳$10,000到活存。

3、$238,095多元性投資共同基金,報酬率足夠每年提出$10,000,付10%的所得稅,還能補足3%的通貨膨脹。〈$238,095=10,000/(8% *0.9-3%)〉。

市場的起伏週期平均為四年,四年的生活費預備金足夠緩衝。市場好時從投資基金提款將定存帳戶補足全額,市場差時不提,這樣投資就不需過於保守,而能得較高的回益。因本金的成長能與通貨膨脹率平衡而保值,所以足夠用於最後的醫藥療養等費用。

陳哥夫婦的年財務需要,扣除退休金後,是稅後$8,553美金(包括十一和助人基金,但不包括長期療養)。根據以上的模式來換算,在65歲開始拿社會福利金以前,陳哥總共需要$237,847的基金來設立這三個帳戶,拿了福利金之後,一個月就多了稅後$900可以運用。算到這裡,陳哥心想「哪有這麼好康ㄟ?」家裡$260,000的基金放進去還有得找,後壁還有社會福利金可拿。神量給我們的,真是上尖下流,福杯滿溢,一定要把這福份給別人。

風險的考慮

雖然陳哥有這樣很仔細的籌劃,但未知數很多,就這樣離開職場,破釜沈舟的搬回臺灣,豈不很冒險。陳哥突然想到那搭渡船到彼岸的故事,人若怕跌下水而不跨上岸,船會慢慢漂離岸邊流向下游,越是難上岸了。現在勇敢點上路,以後才不會說「悔不當初,如今已無法回頭。」再想到,在我們還有的年歲中,有沒有可能再一次石油危機、科技泡沫、世界經濟萎縮,甚至第三次世界大戰?有沒有可能患場大病、出意外、投資公司經理捲款潛逃,甚至家人被綁票?我們的依靠在那裡?顯然不在錢財、不在自已多會計劃、不在這世界。我們唯一可靠的就是那萬古的磐石「我們的神」。不光是永世的事,就是今生也如此,衪說「先求衪的國和衪的義,這些東西都要加給你們。」

陳哥又想到他上宣教課「Perspectives on the world Christian Movement」裡面講到,美國非洲內地會最初去非洲的宣教士,是把行李放在棺材裡運去的,他們知道到野蠻民族之中宣教,凶多吉少。果然頭幾批的宣教士,短期之內不是被殺就是病死。主人給他們的銀子,他們好好經營了嗎?是的。他們賺了五千兩回來嗎?絕對是的。他們得進去享受主人的快樂嗎?絕對絕對是的。

把這福份給別人

陳哥感謝神給他們清楚的帶領加入鄉福,他覺得自己好像是身體的腳,帶著平安的福音到臺灣鄉下,陳哥也感謝神給他們財務上的祝福,讓他們能自費住在鄉下以生命傳福音。他知道在基督的身體裡,有許多弟兄姊妹對臺灣鄉下也很有負擔,希望在事工上有份,但無法全身投入。陳哥想到那把主人給的銀子好好經營的僕人,就想應該讓其他的肢體有機會參予他宣教的事工,也可以作良善的僕人。他決定邀請他們為宣教的夥伴,雖然人不在前線,可是用禱告托住陳哥夫婦;也可以財務支持事工上的需要,比如租賃聚會房屋設備等。他也希望夥伴們能到實地參與事工。

(作者註:www.soundmindinvesting.com 提拱根據聖經原則的理財資訊,讀者不妨參考一下。)



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